El último relevamiento de medios de pago minoristas que difundió el Banco Central de la República Argentina dejó una fotografía elocuente del sistema financiero durante los meses de julio y agosto: mientras las transferencias inmediatas y los pagos a través de códigos QR interoperables exhibieron un crecimiento interanual de dos dígitos, las operaciones con tarjetas de débito y de crédito, así como las extracciones de efectivo en cajeros automáticos, mostraron caídas sostenidas tanto en la cantidad de transacciones como en los montos expresados en términos reales.

El plástico pierde terreno frente al QR

En el segmento de las tarjetas, el débito mantuvo una participación levemente superior a la del crédito. Durante julio se contabilizaron 172 millones de pagos con débito por 5,7 billones de pesos, lo que implicó una baja interanual del 8,4 por ciento en la cantidad de operaciones y del 14,7 por ciento en los montos reales. Por su parte, las tarjetas de crédito totalizaron 159,3 millones de pagos por 10 billones de pesos, con descensos del 9,2 y del 17,6 por ciento en cada variable, respectivamente.

El informe del organismo monetario aclaró, sin embargo, que parte de esa merma responde a una cuestión metodológica: un cambio en los criterios de reporte excluyó determinadas operaciones con tarjetas prepagas. De ese modo, las variaciones negativas no se explican exclusivamente por un menor uso de los plásticos, sino también por una redefinición de la información que reciben las entidades.

Las transferencias y el código QR, en expansión

El cuadro cambió de signo cuando se analizaron las transferencias inmediatas. En agosto se realizaron 118,3 millones de pagos con transferencia por un total de 3 billones de pesos, y casi la totalidad de esas operaciones se inició mediante códigos QR interoperables: 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con aumentos interanuales del 67,5 por ciento en cantidad y del 62,9 por ciento en montos reales. Para financiar esos pagos, los clientes utilizaron cuentas bancarias con CBU en el 52,7 por ciento de los casos y cuentas de pago con CVU en el 47,3 por ciento restante, en un ecosistema que el relevamiento describió compuesto por 92 billeteras digitales y 67 aceptadores registrados.

Más envíos de dinero y menos efectivo en los cajeros

La dinámica de los envíos inmediatos de pesos acompañó esa tendencia. En agosto se contabilizaron 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con un crecimiento interanual del 20,3 por ciento en la cantidad y del 5,5 por ciento en los montos reales. En paralelo, el efectivo perdió protagonismo: durante julio los cajeros automáticos concentraron el 88,4 por ciento de las extracciones, con 41 millones de operaciones por 4,8 billones de pesos, una caída del 28 por ciento en la cantidad y del 16 por ciento en los montos reales, y un ticket promedio de 118.300 pesos por extracción.

• Pagos con débito en julio: 172 millones de operaciones por 5,7 billones de pesos, con bajas del 8,4 por ciento en cantidad y del 14,7 por ciento en montos reales.
• Pagos con crédito en julio: 159,3 millones de operaciones por 10 billones de pesos, con caídas del 9,2 y del 17,6 por ciento, respectivamente.
• Pagos con QR interoperable en agosto: 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con subas del 67,5 por ciento en cantidad y del 62,9 por ciento en montos reales.
• Envíos inmediatos de pesos en agosto: 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con aumentos del 20,3 por ciento en cantidad y del 5,5 por ciento en montos reales.
• Extracciones en cajeros en julio: 41 millones de operaciones por 4,8 billones de pesos, con caídas del 28 por ciento en cantidad y del 16 por ciento en montos reales, y un promedio de 118.300 pesos por extracción.

El cuadro de conjunto que ofrecen las cifras del Banco Central muestra una reconfiguración profunda en los hábitos de pago de los consumidores argentinos. La masificación del código QR interoperable, la expansión de las transferencias inmediatas y la retracción simultánea del uso de tarjetas y del efectivo en cajeros configuran un escenario en el que el dinero digital avanza sobre el terreno que tradicionalmente ocuparon el plástico y el billete. Los datos, no obstante, exigen una lectura prudente: la modificación en los criterios de reporte de tarjetas prepagas introduce un factor técnico que impide atribuir la totalidad de las caídas registradas a un cambio genuino en el comportamiento de los usuarios.