El sistema financiero argentino llegó a un volumen inédito de personas con acceso al crédito formal: cerca de 21 millones, según datos que la Cámara Argentina Fintech expuso ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados. Dentro de ese universo, 5,8 millones de individuos registran algún grado de irregularidad crediticia, y de ellos 2,4 millones mantienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales. Esa cifra equivale al 16% del total de los créditos en mora que hoy pesan sobre el sistema.

Nueve de cada diez, con plan de pago

Frente a ese cuadro, el sector difundió un dato que buscó llevar tranquilidad: el 90% de los deudores de fintech y billeteras digitales ya cuenta con algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. La intención declarada fue evitar que la deuda se convierta en una bola de nieve y que las personas puedan seguir construyendo historial crediticio, en lugar de quedar afuera del sistema.

La entidad también aclaró un punto que suele generar confusión: las fintech y las billeteras digitales no prestan con el dinero de sus propios usuarios, algo que la normativa prohíbe. En la práctica, toman líneas de bancos o del mercado de capitales y otorgan financiamiento a personas con poco o ningún historial previo, muchas veces sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro es la que termina empujando hacia arriba las tasas que ve el público.

Por qué una TNA del 194% puede significar un interés del 9%

Uno de los ejes de la exposición fue la lectura de las tasas. El sector advirtió que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no muestran de manera directa cuánto paga una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo real, insistió, hay que mirar en conjunto el monto pedido, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

• Crédito de $100.000 a 14 días: pago total de $109.000.
• Intereses: $7.400. Impuestos: $1.600.
• Costo efectivo del período: 9%.
• Al anualizar, la TNA trepa al 194%, la TEA al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) llega al 850%.
• La clave: si el crédito se renovara durante todo un año, el costo acumulado sería ese. No significa devolver $950.000 por un préstamo de $100.000.

Crédito regulado versus crédito informal

La Cámara Argentina Fintech también marcó la diferencia entre el crédito regulado y el informal. El primero opera con contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo. El segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin herramientas frente a un problema.